+7 964 789 37 81
г. Москва
Вопрос-ответ

Обладает ли юридической силой договор, заключённый по электронной почте? 

Каков порядок признания отношений, возникших на основании гражданско-правового договора, трудовыми отношениями? 

Какие последствия для работника влечет его отказ подписать дополнительное соглашение об изменении условий трудового договора?

Заключение договора ОСАГО

  Многие автовладельцы в последнее время сталкиваются с проблемой заключения договора ОСАГО.

  В соответствии с законодательством Российской Федерации владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Без договора ОСАГО использование транспортных средств на территории Российской Федерации не допускается. Для лиц, нарушивших требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотрена юридическая ответственность.

  Пользуясь данными обстоятельствами, недобросовестные страховщики искусственно создают страхователям всевозможные препятствия в осуществлении обязательного страхования, в результате чего извлекают для себя дополнительную коммерческую выгоду.

  Так, при заключении договора ОСАГО страховщики очень часто навязывают страхователям дополнительные страховые услуги, необоснованно завышают размер страховой премии, под различными предлогами затягивают процесс заключения договора.

  Затягивание процесса заключения договора достигается за счёт сокращения пунктов обслуживания и создания при этом искусственных  очередей, направления страхователя для осмотра автомобиля в другое (отдалённое) место, ссылки страховщика на временное отсутствие доступа к АИС РСА и, как следствие, невозможности заключения договора ОСАГО (АИС - автоматизированная информационная система обязательного страхования, РСА - Российский союз автостраховщиков, являющийся оператором АИС), ссылки страховщика на отсутствие бланков полиса ОСАГО, что также приводит к невозможности заключения договора.

  В результате таких действий страхователь оказывается в цейтноте и становится более покладистым.

  В последнее время страховщики при осуществлении обязательного страхования стали использовать ещё один способ извлечения дополнительной коммерческой выгоды -  страхование на дому за дополнительную плату.

  Нет сомнений - такая дополнительная плата не предназначена для страховых выплат по ОСАГО.

  Как же заключить договор ОСАГО и при этом не платить лишние деньги страховщику?

  Предлагаю автовладельцам воспользоваться следующими моими рекомендациями.

  1. Начинайте процесс страхования заблаговременно.

  Обратиться к страховщику вы можете уже за два месяца до окончания срока действия вашего текущего договора.

  2. Перед обращением к страховщику ознакомьтесь с последними редакциями Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Положения Центрального Банка Российской Федерации от 19.09.2014 № 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Указания Банка России от 19.09.2014 № 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

  Знание законодательства, регулирующего процесс заключения договора ОСАГО, позволит вам при общении со страховщиком не поддаться на все его уловки и недобросовестные юридические приёмы, создающие препятствия для заключения договора.

  3. Подготовьте документы, которые вам, в соответствии со  статьёй 15 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", необходимо представить страховщику для заключения договора обязательного страхования:

а) заявление о заключении договора обязательного страхования;

б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);

в) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

г) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

д) водительское удостоверение или копию водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица);

е) диагностическую карту, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев, а также случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 10 настоящего Федерального закона).

  4. Особое внимание уделите подготовке заявления о заключении договора обязательного страхования.

  Многие автовладельцы не придают этому документу большого значения и обращаются для заключения договора, не представляя его страховщику.

  А между тем, значение заявления недооценивать нельзя, так как именно оно является изначальным юридическим основанием для осуществления обязательного страхования. Страховщик заключает договор ОСАГО только на основании заявления. При обращении страхователя без представления данного заявления страховщик вправе отказать ему в заключении договора.

  Другое значение состоит в том, что в результате представления страховщику этого документа с одновременным представлением других документов, указанных в статье 15 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", право страховщика отказать страхователю в заключении договора обязательного страхования ограничивается. Такое ограничение установлено в пункте 1.5 главы 1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 19.09.2014 № 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств": "Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Другими словами: если страхователь представил страховщику заявление о заключении договора обязательного страхования и приложил к нему все необходимые документы, то страховщик обязан заключить с ним договор.

  Поэтому, подготовка заявления - очень важный и необходимый для страхователя шаг в осуществлении обязательного страхования.

  Заявление о заключении договора ОСАГО представляется страховщику в письменной форме и не может быть выражено устно.

  Форма заявления установлена в Положении Центрального Банка Российской Федерации от 19.09.2014 № 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

  Заявление состоит из трёх листов. Для того, чтобы в дальнейшем не было их подмены, рекомендую скрепить листы заявления степлером, наклеить на скрепку небольшой лист чистой бумаги и расписаться на нём, захватывая при этом и лист заявления.

  Заполните форму заявления самостоятельно, не допуская при этом фактических ошибок.

  Очень важно! Заявление необходимо подготовить в двух экземплярах.

  Первый экземпляр предназначен для страховщика, второй - для вас.

  Второй экземпляр необходим для помещения в нём записи страховщика о принятии заявления.

  Обратите внимание! Запись должна содержать фразу "Заявление принято", календарную дату принятия заявления, должность, фамилию и инициалы, а также подпись лица, принявшего заявление. Запись должна быть читаемой, дата - без сокращений.

  Такой экземпляр заявления, с произведённой в нём записью страховщика о принятии заявления, будет служить прямым доказательством факта представления заявления страховщику.

  5. При общении со страховщиком не стоит забывать о цели вашего обращения.

  Помните! Результатом вашего обращения должно быть - или получение на руки страхового полиса или получение доказательств факта представления страховщику вашего заявления.

  Чтобы добиться желаемого результата вы должны при любых обстоятельствах, препятствующих заключению договора ОСАГО в момент вашего обращения, представить страховщику ваше заявление с приложенными к нему документами и потребовать от него сделать на вашем экземпляре запись о принятии заявления.

  Знайте! Законодательством Российской Федерации не установлено ни одного основания для отказа страховщика в принятии заявления о заключении договора ОСАГО.

  Если страховщик не заключает договор, не принимает заявление или не делает запись о принятии заявления, зафиксируйте это обстоятельство с помощью доступного вам средства видеозаписи. Разрешения от страховщика на видеосъёмку процесса заключения договора ОСАГО не требуется, так как её допускает Центральный банк Российской Федерации, осуществляющий регулирование, контроль и надзор в сфере деятельности субъектов страхового дела. ЦБ РФ признаёт такую видеосъёмку в качестве допустимого доказательства.

  Рекомендую: в процессе видеосъёмки направьте объектив в сторону представителя страховщика, к которому вы обратились для заключения договора, и достаточно чётко и размеренно произнесите примерно следующий монолог: "Я, Петров Иван Иванович, 20 июня 2016 года обратился к страховщику "Страх Бах" в лице менеджера по продажам Ивановой Марии Ивановны с заявлением о заключении договора обязательного страхования (договора ОСАГО). К заявлению приложил все, необходимые в силу закона, документы (направьте объектив на документы и перечислите их). Но страховщик договор не заключает, моё заявление не принимает. Запись произведена в офисе страховщика, находящегося по адресу: город Энск, улица Энская, дом 25".

  Запись монолога не прерывайте, в диалог со страховщиком не вступайте, а только фиксируйте его реакцию. Съёмку особо не затягивайте. Видеофайл не должен быть чрезмерным.

  Также, зафиксируйте реакцию страховщика на ваше непосредственное требование о принятии заявления: "Уважаемый страховщик "Страх Бах"! Примите, пожалуйста, моё заявление о заключении договора ОСАГО! Сделайте, пожалуйста, запись о принятии заявления!" 

  Если по каким-либо причинам вы не можете произвести видеосъёмку процесса заключения договора ОСАГО, рекомендую обратиться к страховщику с дееспособным сопровождающим лицом, которое впоследствии выступит в качестве свидетеля вашего обращения к страховщику.

  Таким образом, в результате представления страховщику вашего заявления с приложенными к нему документами и совершения вами вышеописанных действий, вы непременно получите необходимое вам доказательство факта представления страховщику заявления о заключении договора ОСАГО. Доказательством будет служить, или ваш экземпляр заявления с записью страховщика о принятии заявления, или файлы видеозаписи процесса заключения договора, или свидетельство очевидца этого процесса.

  Существует ещё один способ получения доказательства - направление заявления о заключении договора ОСАГО с приложением копий необходимых документов посредством ФГУП «Почта России» на почтовый адрес страховой организации с описью вложения и с уведомлением о вручении. Доказательством факта его получения будет уведомление о вручении.

  Данный способ получения доказательства я не считаю действенным. Во-первых, страховщик может отказаться от получения почтового отправления. Во-вторых, страховщик может заявить о несоответствии описи вложения содержимому почтового отправления. Ну а, в-третьих, получение доказательства этим способом может быть непредсказуемо растянуто во времени.

  6. После получения доказательств, подтверждающих отказ страховой организации в заключении договора ОСАГО, обратитесь в Центральный банк Российской Федерации с жалобой на неправомерные действия страховщика и приложите к ней ваши доказательства.

  В жалобе, в том числе, потребуйте привлечь должностное лицо страховщика, отказавшего вам в заключении договора ОСАГО, к административной ответственности.

  Согласно статьи 15.34.1 "Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях": "Необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере пятидесяти тысяч рублей". 

  Данную категорию дел, в соответствии со статьёй 23.74 "Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях", уполномочен рассматривать Банк России.

  Обратиться в ЦБ РФ с жалобой на страховщика в виде электронного документа вы можете через "Интернет-приёмную Банка России", доступную по адресу www.cbr.ru/Reception/.

  Жалобу в письменной форме вы можете направить посредством ФГУП «Почта России» в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России по адресу: 107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12.

  Наряду с возможностью обращения с жалобой в ЦБ РФ, вы также вправе обратиться и в суд с требованием о понуждении страховщика заключить с вами договор ОСАГО. Такое право предусмотрено в пункте 4 статьи 445 Гражданского кодекса Российской Федерации:

  "Если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. В этом случае договор считается заключенным на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда.

  Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки".

  7. Если при заключении договора ОСАГО страховщик принуждает вас заключить ещё какой-либо дополнительный договор страхования и при этом вы понимаете, что времени для обжалования его действий у вас нет, вы можете заключить такой договор, а затем в течении пяти рабочих дней отказаться от него и потребовать возврата уплаченной за ненужный вам договор страховой премии.

  Возможность такого отказа появилась у граждан Российской Федерации с 1 июня 2016 года в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года  №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку  осуществления отдельных видов добровольного страхования".

  Возврат страхователю страховой премии осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

  8. В заключение моих рекомендаций хочу обратить внимание страхователей ещё на один недобросовестный приём страховщиков.

  Некоторые страховщики, ссылаясь на предоставленное им право осмотра  транспортного средства страхователя, не принимают заявление о заключении договора ОСАГО без предварительного проведения такого осмотра. При этом место осмотра устанавливается страховщиком на значительном расстоянии от места заключения договора.

  В этой связи хочу пояснить следующее. В соответствии со статьёй 15 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" правоотношения между страховщиком и страхователем возникают исключительно на основании заявления о заключении договора обязательного страхования.  Поэтому страховщик может воспользоваться своим правом осмотра транспортного средства только в отношении лица, от которого он уже принял заявление. До принятия заявления страховщик не вправе предъявлять автовладельцу какие-либо требования, в том числе направлять его на осмотр автомобиля.

  Страхователю также полезно знать, что место осмотра транспортного средства не назначается волей только одного страховщика, а устанавливается соглашением сторон. При недостижении соглашения относительно места осмотра транспортного средства осмотр транспортного средства страховщиком не проводится. Данная норма установлена в пункте 1.7 "Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", установленных Положением  ЦБ РФ от 19.09.2014 № 431-П.

  Важно понимать! При согласовании места проведения осмотра страхователь вправе не согласиться с местом проведения осмотра, предложенным страховщиком, но он не вправе отказаться от осмотра транспортного средства как такового, то есть не вправе отказаться от его проведения! В противном случае страховщик может на законном основании отказать страхователю в заключении договора.

 

  © Дёмин А.А., июнь 2016

    Добавить отзыв
         
    Заполните обязательное поле
    Необходимо согласие на обработку персональных данных